十多年前，一句廣告金句「養大一個小朋友要400萬」讓港人留下深刻印象，時至今日，坊間已自行將金額上調至600萬港元。現今社會競爭激烈，父母當然希望為子女及早籌劃教育基金，讓他們的未來可以擁有更多選擇。
其實，子女教育基金不僅是為了應對當前的學費支出，更是為了實現他們未來的長期願景。這包括大學學習、職業培訓，甚至創業或購房所需的資金。透過早期的儲蓄和財務規劃，家長可以確保子女在成年後擁有充足的資源來追求自己的夢想和目標。那麼家長們該如何規劃子女教育基金？常見教育基金和財富傳承工具又有哪些？今天，我們會跟大家一一探討。
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建立子女教育基金的主要考慮因素
要建立一個穩健的子女教育基金，需要考慮各方面，包括資金目標、風險偏好及流動性需求等，以確保財務規劃能夠滿足未來需求，並靈活應對不可預測的挑戰。
1. 教育資金目標與時間框架
不同的成長階段對資金需求有顯著差異，因此設定清晰的目標和時間框架至關重要。家長應根據子女年齡及教育計劃制定儲蓄策略，了解你所期望子女的教育方向，包括學位、專業等方面。
同時，評估相關的財務需求，考慮學費、生活費等。其次為實現這些教育目標，確定一個具體的金額目標，並結合時間因素，制定一個清晰的時間表。例如，確定在子女多大的時候需要多少資金，以確保在需要時擁有足夠的資金支持。
特別是到了大學或高等教育階段，學費通常較為高昂，因此需要更長的儲蓄時間以準備充足的資金。如有計劃送子女到海外升學，則應該早在組織家庭的第一年展開儲蓄期，以盡量積累更多的資金。詳細熱門海外升學地區的預計留學費用，可以參閱AXA安盛所整理的費用列表。
2. 風險與穩定性需求
建立教育基金是為了子女在成長過程中有穩健的經濟支持，因此安全性和穩定性通常是首要考量。家長應考慮採取「多元配置、分散風險」的理財策略，在投資中平衡風險和回報。
在制訂子女教育基金時，除了股票市場、定期存款這些選擇以外，還可以選擇一些中長線儲蓄保險方案。這些儲蓄保險計劃通常會分散投資在各項優質資產，如政府債券、企業債券及上市公司股票，就連入場門檻極高的私募股權，亦有機會涉獵得到，有望爭取比定期存款更可觀的回報。這樣，即使某一資產類別受到衝擊，其他資產類別可能仍然表現穩定，發揮互補作用。
3. 資金靈活性
家庭的狀況，包括收入、支出、家庭成員的變化等都有機會影響儲蓄目標，因此教育基金需要具備一定靈活性。選擇具備靈活彈性的儲蓄工具，可以讓家長定期檢討，並因應不同人生新階段的需求和目標，行使不同保單選項如保單分拆或提取，以確保計劃仍然符合實際需求。
4. 抗通脹能力
子女教育基金是一項中長線的投資計劃，因此需要有長遠的視野。隨著教育成本通常隨著時間的推移而上升，因此需要考慮通脹對資金購買力的影響。選擇具有抗通脹能力的金融產品（如儲蓄保險），可以確保實際購買力同時增值。
5. 長期財務規劃的整合性
教育基金的建立應與家庭的其他財務規劃相協調，例如退休儲蓄等。家長需要綜合考慮自身的財務能力和風險承受能力，選擇合適的儲蓄方式，避免因過度集中於教育基金而影響其他財務目標的實現。家長也可以考慮一些具有傳承元素的儲蓄工具，實現跨代傳承策劃，讓你關顧未來的心意帶給後代。
子女教育基金的常見儲蓄方法比較
為子女建立教育基金有多種方式，家長可根據自身的財務狀況、風險偏好及資金需求，選擇最合適的儲蓄工具。以下將詳細介紹幾種常見的儲蓄方式，並比較它們的特點、優劣勢和適用情況。
1. 銀行定期存款
特點：一種較低風險的儲蓄方式，提供固定利率回報。
優點：
- 風險極低，適合保守型家長。
- 操作簡單且資金存取方便。
缺點：
- 利率偏低，資金增值潛力有限，難以對抗通脹及教育成本的快速上升。
- 存款期一般最長也只有約一至三年的時間，未能享受長遠的複利效應。
適用情況：短期內需要穩定資金或對風險極為敏感的家庭。
2. 股票與基金投資
特點：具有高回報潛力，但伴隨較大市場波動風險。
優點：
- 可藉股價上升締造長遠回報。
- 提供多樣化的投資選擇，靈活性高。
缺點：
- 高波動性可能導致資金損失，或不適合教育基金穩定增長的需求。
- 需要具備一定的投資知識和管理能力。
適用情況：對風險接受度高且有投資經驗的家庭，適合作為教育基金的補充。
3. 儲蓄保險
特點：一種結合儲蓄與人壽保障功能的保險產品。
優點：
- 提供保證現金價值，通常可於一定年期內可達到回本期。
- 複利效應可滾存回報，適合長期資金累積。
- 部分產品具備傳承特點，可讓財富世代相傳。
缺點：
- 提前終止可能導致損失，需注意合約條款。
適用情況：希望資金較穩健地增值並兼享人壽保障功能的家庭，尤其適合中長期的教育基金規劃。
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為甚麼家長可考慮選擇以儲蓄保險建立子女教育基金？
儲蓄保險是一種結合人壽保障與儲蓄功能的產品，能夠幫助父母穩定地累積教育基金。其運作方式是透過定期繳交保費，累積保單價值作為教育資金儲備。
1. 資金增值與通脹對抗
教育費用會隨著時間的推移而上升，尤其是在通脹壓力下，單純依賴定期存款或現金儲蓄可能無法抵禦物價上漲的影響。儲蓄保險的紅利增長有助於抵抗通脹，並將購買力下降的影響盡可能減低。隨著保單的運作，複利效應亦為家長帶來一定的回報，令子女的教育基金持續穩定地增長，讓家長更有信心去面對未來教育費用上漲的問題。
2. 財富傳承
相較於高風險的股票或基金投資，儲蓄保險提供較為穩定收益的特性使其成為一個合適選擇。儲蓄保險通常提供保證現金價值及非保證現金價值，對於有長期儲蓄需求而且希望實現財富代代相傳的家庭，這種投資方式能讓教育基金在預定時間內有效增值，為子女的未來做好準備。另外，儲蓄保險亦會提供不同傳承工具，例如無限次更換保單被保人，以及指定後備持有人，讓財富世代相傳。
3. 綜合保障
除了儲蓄功能外，儲蓄保險還提供人壽保障。如此一來，即使家庭突然遭逢困境，儲蓄保險能提供及時的經濟支援，以維護家庭的經濟穩定。這種綜合保障不僅保護了家庭的財務安全，還確保子女能夠順利完成學業，避免因突如其來的改變而中斷教育計劃。
4. 靈活運用
儲蓄保險亦令家長在資金運用上更靈活，例如你可以在有需要時提取保單價值，配合不時的財務需要，讓資產配置具有彈性。某些計劃更提供保單分拆功能，讓你的保單配置更切合所需。
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如何選擇合適的儲蓄保險以建立教育基金？
選擇合適的儲蓄保險計劃是建立穩定教育基金的重要步驟。以下是幾個關鍵因素，可以幫助父母選擇適合的儲蓄保險產品：
1. 依照能力選擇適當的保費繳付年期
儲蓄保險產品通常提供不同的保費繳付年期，而選擇提供較短保費繳付年期的儲蓄保險產品，則無須攤長繳付保費，可加快財富增值的速度，令財務規劃更見清晰。AXA安盛最新推出的「盛利儲蓄計劃」特設2年特短保費繳付年期，讓你的財富及早累積，為未來教育基金帶來可觀回報。
2. 保單的預期收益率和分紅實現率：選擇分紅實現率較穩定的的保險公司
為了確保教育基金的穩定增長，選擇分紅實現率較穩定的保險公司是非常重要的。家長可以比較不同保單的預期收益率，並參考保險公司過往的分紅實現率，選擇回報穩定且風險較低的產品。AXA安盛致力保持透明度，並符合香港保險業監管局的要求，透過分紅實現率清楚展示非保證利益的實際表現，讓家長更有信心實現子女教育基金的目標。
3. 靈活性：考慮保單靈活性，實現財富傳承
隨著子女成長，他們會面對不同轉折點，令儲蓄保險的靈活性變得重要。例如子女升學時，除了可以提取保單內部分現金價值外，餘下的現金價值可繼續增值，協助他們實現理想。家長他日百年歸老，亦可以將心意送到子女手上，實現財富傳承的目的。以AXA安盛最新推出的「盛利儲蓄計劃」為例，計劃提供保單價值鎖定選項而鎖定率不設總上限，讓你鎖定豐厚回報，另外更可以申請行使靈活分配保單選項，從而更有效地管理資產分配，讓你的財富傳承之路更添靈活彈性。
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- 保單分拆功能，靈活配置多重計劃
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- 抓緊升勢，鎖定率不設總上限
- 無限次更換保單被保人，實現財富代代相傳
- 指定後備持有人，延續財富傳承規劃
- 分配人壽保障兼設後備被保人，豐碩成果延綿後代
- 彈性身故保險賠償選項，加強保障摯愛家人
^受條款及細則約束。有關此產品的詳細條款、細則及不保事項，請參考有關產品說明書及保單合約。
為孩子的未來，早作準備
無論是計劃讓子女海外升學，還是選擇在本地接受教育，為子女儲備足夠的資金是每位家長的重要使命。隨著通脹和教育費用的不斷上升，令這項任務變得更加具有挑戰性。在這樣的環境下，儲蓄保險作為一個較為穩定且具備風險控制功能的選擇，不僅能夠有效應對未來可能的通脹壓力，還能盡可能支持孩子甚至後代的未來需求得到充分保障。
選擇儲蓄保險作為教育基金的一部分，家長們可以放心地讓資金穩健增值，為子女的未來奠定堅實基礎。及早規劃，將會是你送給孩子最珍貴的禮物。
1. 於第20個保單年度終結時，預期總現金價值為已繳總保費之315% （相等於預期總內部回報率達每年6.06%）。上述預測數值只供參考及基於某些假設，包括但不限於以美元為保單貨幣、保費以年繳方式繳付、所有保費全數如期繳付、未曾支付賠償以及未有提取款項或行使任何保單選項等。上述預期數值並非保證，是以本公司現時的假設紅利率計算。實際數值可能會高於或低於此預測數值。
2. 須以美元為保單貨幣並於投保時一筆過繳付相等於首次基本計劃年繳保費之2倍的金額。受條款及細則約束，詳情請參閱相關宣傳單張。
以上提及之所有產品內容均受條款及細則約束。有關此產品的詳細條款、細則及不保事項，請參考有關產品說明書及保單合約。
「盛利儲蓄計劃」由安盛保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立的有限公司）（「AXA安盛」）承保。
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