隨著全球氣候變化，極端天氣已成為新常態。從2018年的強颱風山竹到2023年的颱風蘇拉和「世紀黑雨」，自然災害頻繁來襲，不僅打亂了我們的生活節奏，亦對家居安全構成了嚴重威脅。根據保監會2023年12月的報告顯示，「世紀黑雨」和「颱風蘇拉」共造成19億港元的總索償額，合共超過14萬宗索償申請。
踏入風季，嚴重的財物損失及人命傷亡時有發生，在做好防風措施的同時，很多人都會選擇購買家居保險，以避免突如其來的財政壓力。但是，到底家居保險涵蓋了哪些保障？常見的打風漏水、爆玻璃或傢俬損壞等是否能提供保障？本文將為你一一拆解！
甚麼是家居保險？與火險有甚麼分別？
簡單來說，火險只保障樓宇本身的結構，如地板、天花板、門窗、牆壁等，而家居保險則保障家居財物，如貴重物品、家庭電器、傢俬等因意外而導致的損失。家居保險亦提供第三者責任保障，保障受保人及其同住的家人因家居意外造成第三者身體受傷或財物損毀而需負上的法律責任費用。
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Q：電器和傢俱損壞，家居保險能提供保障嗎？
A：如果颱風或暴雨導致排水系統阻塞，並使水浸入室內，一般的家居保險不會賠償排水系統清理或維修的費用，但保險公司通常會賠償因水浸造成的家居財物損失。以AXA安盛「卓越」優居樂為例，我們會就傢俱、裝置及設備、家用電器及個人物件的意外損失或損毀作出賠償。
Q：家傭財物損失，家居保險能提供保障嗎？
A：一般來說，家居保險會保障家傭因意外所引致的損失的個人財物，但不同公司有不同的處理手法，有些保險公司只會列明總保額，但有些保險公司則會詳細列出家傭財物的每年及每件保額。以AXA安盛「卓越」優居樂為例，若家庭僱傭存放在其與你同住的居所內的衣服及個人物件意外損失或損毀，AXA安盛將會就有關損失或損毀作出賠償，任何一件物品的最高賠償額為1,000港元。
Q：家中的貴重物品，家居保險能提供保障嗎？
A：家居財物損失是家居保險主要的保障範圍之一，若貴重物品因意外而損毀，都有機會獲得賠償，但不少家居保險都設自付費及不保事項，因此在選購時應留意其總保障額及每件財物保障上限。以AXA安盛「卓越」優居樂為例，計劃為最多60件貴重物品提供保障，按每件物品的最高賠償額為 10,000港元計算，最高賠償額為600,000港元，或家居財物保額的三分一 。
Q：擺放到露台的物件，家居保險能提供保障嗎？
A：坊間大部分家居保險都不承保擺放到戶外的物品。不過，假設天台或露台的財物因惡劣天氣而受損，部分家居保險產品會涵蓋「室外家居財物保障」。以AXA安盛「卓越」優居樂為例，計劃保障投保人擺放於受保家居戶外範圍的財物，如傢俱、裝飾、雕像及其他常置於戶外的類似物品，若因意外損毀每年會作出50,000港元賠償上限，每件計最多賠償5,000港元。
Q：家中的玻璃窗因颱風而被損毀，家居保險能提供保障嗎？
A：如果玻璃窗因颱風而造成直接損壞，例如因強風而飛來的物體擊碎了窗戶，這通常都在保障範圍內，但如果損壞涉及到窗框，便需要考慮窗框的來源：
- 原裝窗框：如果損壞的窗框是房屋原本的結構一部分，這通常屬於房屋結構損壞，可以通過火險來賠償。
- 自行重新安裝的窗框：如果損壞的窗框需自行重新安裝，一般來說，這類窗框是否能獲得賠償取決於具體的保單內容。
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Q：家居物品被吹出室外而誤傷途人，家居保險能提供保障嗎？
A：發生家居意外時，除了自己的居所受到影響，亦有機會波及他人。遇到這個情況，家居保險通常會提供的第三者責任保障，減輕受保人訴訟及賠償費用的負擔。以AXA安盛「卓越」優居樂為例，如遇上火災或水管爆裂等事故導致第三者財物外損失，AXA安盛可提供最高20,000,000港元的賠償額。
Q：低窪地區的住戶有可能因水浸而需要疏散並租住臨時住宿，家居保險能提供保障嗎？
A：一般而言，如果居所因八號或以上熱帶氣旋或黑色暴雨而不宜居住，家居保險除了保障相關的財物損失外，風雨過後的維修費用、臨時住宿及膳食開支亦可以獲得補償。以AXA安盛「卓越」優居樂為例，若因懸掛八號或以上熱帶氣旋警告信號、或黑色暴雨警告信號，令居所受到損毀以致不宜居住，AXA安盛將以5天為限，提供每天上限1,500 港元的住宿賠償。
Q：意外停電或緊急維修服務，家居保險能提供保障嗎？
A：如果家居電器因極端天氣而停電故障、或冷藏食物因雪櫃停電而變壞，相關損失可經由家居保險獲得賠償。部分保險公司更會提供24小時緊急支援服務，涵蓋電力及水喉維修、開鎖、緊急護理轉介等服務，解決受保人的即時需要。以AXA安盛「卓越」優居樂為例，計劃提供24小時家居熱線支援，可安排轉介水喉匠、鎖匠或電工，以解決燃眉之急。
投保人在選擇家居保險時，應仔細閱讀保單條款，了解保障範圍及排除條款，以確保在需要時能夠獲得適當的賠償及保障。
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家居防災小貼士
在面對極端天氣時，除了為你的安樂窩加強保障之外，提高家居的防災能力亦同樣重要。以下是一些日常生活中的防災措施以及颱風來臨前的準備工作：
檢查牆身和屋頂：
- 定期檢查牆身和屋頂是否有損壞、漏水或其他潛在問題，及時修復損壞的部分。
檢查排水系統：
- 清理排水管道：定期清理排水管道，防止堵塞。檢查排水孔、地漏等是否暢通。
- 檢查排水泵：如果家中有排水泵，應定期檢查其運行狀況，確保在需要時能夠正常運作。
檢查窗戶和門：
- 檢查密封條：定期檢查窗戶和門的密封條，確保其完好無損，防止風雨侵入。
- 加固窗框和門框：檢查窗框和門框是否牢固，如有鬆動需及時修理。
颱風前的準備措施
移動室外物品（如有）：
- 收起戶外家具：將陽台、庭院等戶外的家具、花盆等移到室內，以防被強風吹走或砸壞。
- 固定大型物件：對於無法移動的大型物件，應進行加固，確保不會因強風吹動造成危險。
加固門窗：
- 加裝防風裝置：在窗戶和門上加裝防風扣、貼膠紙等，加強其抗風能力。
注意電器安全：
- 斷電措施：在颱風來臨前，檢查並了解如何迅速斷開電源，以防水淹時電器短路。
- 高處擺放電器：將易受水浸影響的電器擺放在較高的位置，避免水浸損壞。
關注天氣預報：
- 及時了解天氣動態：經常關注天氣預報，了解颱風動向，及早做好防災準備。
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未雨綢繆，「家」陪安心
隨著極端天氣頻繁發生，家居安全保障變得越來越重要。家居保險在面對自然災害和意外事件時，可以為家庭提供了經濟上的支持和保障。定期檢視和更新保單，並留意保單細節，確保保險覆蓋範圍充足，不僅能夠幫助我們在災後迅速恢復生活，更能讓我們在災難來臨時更加安心。此外，定期檢查房屋的防災設施，提前做好防範措施亦同樣重要。只有在風險出現前做好準備，我們才能真正做到有備無患，保護自己和家人的安全。
AXA安盛「卓越」豐盛優居樂如何為你提供保障？
- 自訂所需保障：「卓越」豐盛優居樂提供自選保障項目，你可因應作為業主、租客、佔用人或物業擁有者的個別需要而添加保障。
- 颱風及暴雨損失保障：如你的居所因八號或以上熱帶氣旋或黑色暴雨而變得不宜居住，我們會就你的臨時住宿及膳食開支作出賠償。
- 第三者責任保障：如遇上火災或水管爆裂)等事故導致第三者財物外損失，我們可提供最高20,000,000港元的賠償額。
- 租金損失保障：如你的出租物業的家居財物意外損毀，我們的家居保險可以補償你的租金損失。
- 緊急支援：我們提供24小時家居熱線支援，可安排轉介水喉匠、鎖匠或電工，為你解決燃眉之急。
保險計劃的保障各有不同及受其條款及細則約束。有關產品受保範圍，詳情請參閱有關產品說明書及保單合約。
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