最近有港媽在網上發文，指夫婦二人月入共11萬港元仍儲不到錢，撫養兩孩開支很大，家中每月使費也接近10萬港元。帖文一出引發熱議，甚至嚇怕了一些希望組織家庭的年輕男女。
誠然，不少人也會憧憬組織家庭後的美滿生活，並希望為孩子和家人給予最好的一切。然而，無論是生活開支還是育兒成本，近年也有不斷上升的趨勢，因此不論是二人家庭或是三代同堂，家庭的理財規劃也是刻不容緩。大家也應該盡早確立清晰和可行的儲蓄目標，為家庭築起經濟安全網。今天，就讓我劉Sir與各位讀者分享一些家庭理財及儲蓄之道，為未來做好準備！
香港家庭的每月開支：你知道多少？
要為家庭制定有效的儲蓄計劃，首先要了解香港家庭的普遍開支。香港的生活成本居高不下，尤其是住房、教育和日常生活費用。根據政府統計處2019/20年度數字，本港家庭平均每月開支已達30,230港元#，更何況是綜合消費物價指數上升數年後的今天？因此，制定一個全面的預算和儲蓄目標至關重要。
1. 住房開支：每月房租或按揭還款
在香港，住房開支無疑是家庭的最大支出。根據不同地區和房型，房租和按揭月供差異較大。一般來說，居住在市區的家庭每月的房租或按揭支出可能佔家庭收入的40%*，甚至更多。這意味著無論是租房還是購房，都需要提前做好預算，並確保未來能夠負擔。
2. 日常開支：食品及日用品等開支
家庭日常開支包括食品、飲品、交通、家庭用品等，這些費用也是每月支出的重要組成部分。這一部分的支出會因每個家庭的飲食習慣和生活方式的不同而存在差異。
3. 教育開支：孩子的學費和課外活動
若有小孩的家庭，教育開支將是未來主要的開支項目之一。不論是學費、課外活動費用或學習用品，都需要有一筆較大的儲備。隨著孩子長大，教育開支將逐年增長，尤其是打算讓孩子到國外升學的家庭，開支更是不可小覷。到此了解更多有關海外升學的相關費用。
4. 醫療保健：家庭醫療保險和日常健康開支
醫療開支也是每個家庭的一項重要預算。為了應對突發的醫療需求，許多家庭會選擇購買醫療保險，以保障家庭成員的健康。除此之外，定期的健康檢查、藥品費用等也是日常開支的一部分。
【限時限額】盛利儲蓄計劃
快蓄$1變$3 歎盡你想，預繳之保費享首年6.8%保證優惠年利率2！
如何制定有效的儲蓄計劃？
了解到家庭的基本開支後，接下來的重點就是如何制定一個適合自己家庭的儲蓄計劃。有效的儲蓄計劃能確保你有足夠的資金應對未來的開支，減少突如其來的財務壓力。以下是幾個理財小貼士，助你為未來做好準備。
1. 確立具體的儲蓄目標
儲蓄計劃的第一步是設立清晰的儲蓄目標。你需要問自己：「我希望達到什麼財務目標？」這些目標可以分為中期和長期。例如，中期目標可能是為孩子的教育基金儲蓄或購買自住房，長期目標則可能是為退休儲備資金。
- 中期目標：例如為育兒成本，包括學費、生活費和興趣班等設定目標金額並計算每月需要儲蓄的金額，打算讓孩子到國外升學的預期金額便會更高。
- 長期目標：例如將25年後預算所需的退休儲備金分攤成每年的儲蓄金額。
2. 設定儲蓄比例：確保有固定的儲蓄額度
設定每月儲蓄的比例是確保儲蓄計劃能夠持續的關鍵。根據「50-30-20法則」，將50%用於必需開支，30%用於生活消費，20%作為儲蓄。如果你的家庭收入較高或支出較少，可以考慮調高儲蓄比例。
- 先儲蓄，後花錢：每月收入一進帳，先儲蓄，再根據剩餘的金額進行生活開支分配，或將每月固定的收入自動轉賬到儲蓄賬戶，這樣能確保儲蓄計劃貫徹執行。
3. 建立應急基金和購買保險：為突發事件做好準備
生活中難免會遇上突發情況，例如受傷患病、車輛損壞、失業等情況。為突發事件做好準備是每個家庭的必要之舉，目的是在突發情況下，不需動用長期儲蓄。
- 設定應急基金目標金額並定期檢視：應急基金的金額應該能夠覆蓋3至6個月的基本生活費，並隨著家庭情況的變化，每年檢查並調整應急基金的金額。
- 將保險加入每月必要開支：各項一般保險或醫療保險，都能保障生活的每一環。在面對各種挑戰時，成為家庭最堅實的後盾。而儲蓄保險則是一種結合了保障與儲蓄功能的理財保險產品，它不僅能夠提供人壽保障，還能作為一項財富增值工具，讓投保人可以逐步累積資本和收益。
4. 理性投資，增值儲蓄
由於綜合消費物價指數繼續按年上升，除了儲蓄外，讓資金增值也是理財中不可或缺的一部分。根據風險承受能力，選擇適合自己的投資方式，爭取儲蓄增值的機會。
- 選擇低風險的理財工具：可以選擇風險較低和相對隱健的定期存款或儲蓄保險，以確保家庭儲備沒有太大波動並能持續增值。
- 建立投資組合：將資金分散到不同的投資領域，包括股票、基金、債券等，這樣即使某一項目表現不佳，其他部分也能彌補損失。而儲蓄保險便有助你分散投資風險，儲蓄保險通常會將資金投資於多樣化的理財工具中，包括上市公司股票、企業債券、政府債券、房地產、入場門檻較高的私募股權等，從而實現風險分散。這樣的投資策略可以減少單一資產的風險，提高投資組合的穩定性和安全性。
- 定期調整投資組合：隨著市場的變化，定期調整投資組合，以確保投資回報最大化。當中，儲蓄保險會是不錯的考慮，儲蓄保險保險公司會採用靈活的策略，以較廣泛的資產分配範圍管理投資。參考因素包括但不限於當時的市場狀況和基金之盈餘，並將於有需要時調整投資策略，以確保保證利益得以實現，並保持總回報潛力，以支持派發非保證紅利。
【限時限額】盛利儲蓄計劃
快蓄$1變$3 歎盡你想，預繳之保費享首年6.8%保證優惠年利率2！
如何選擇適合的理財工具，達成儲蓄目的？
1. 定期存款：穩健的儲蓄選擇
定期存款是最常見的儲蓄方式，適合風險承受能力較低的家庭。回報率普遍不高，而且儲蓄期較短，因此需要不斷研究和比較各家銀行的定存利率。如果你希望資金穩定增值，亦不介意長期留意利率變動，就可以將一部分資金投入到定期存款中。
2. 儲蓄保險：保障與增值並行
儲蓄保險既能為家庭提供人壽保障，又能讓你的儲蓄增值，能夠隨著時間的推移達到複利效應，讓投保人可以逐步累積資本和收益。如果你希望同時獲得保障和較為穩健的資產增值，儲蓄保險往往是用於家庭儲蓄一個不錯的選擇。
3. 投資基金：增值潛力大，但風險較高
若你有一定的風險承受能力，可以考慮將資金投入到投資基金中。基金投資有機會能夠帶來較高的回報，但也伴隨著較高的風險。因此，在選擇基金時，要謹慎挑選，根據家庭的財務狀況和風險偏好來決定。
正計劃組織家庭的人為甚麼要考慮儲蓄保險？
對於年輕人來說，他們仍是理財規劃的新手，計劃組織家庭時可能會面臨諸多挑戰，其中最重要的是如何積累足夠的資金來應對未來的開支。儲蓄保險作為一種結合儲蓄和保險功能的理財工具，能夠在提供保障的同時，助力年輕人建立長期儲蓄計劃，以應對中期和長期目標。以下是儲蓄保險對年輕家庭的三大助力：
1. 穩定增值：有助於家庭資金穩定增長
儲蓄保險的主要優勢之一是它所提供的潛在回報。在保單的有效期內，保險公司會採用靈活的策略，以較廣泛的資產分配範圍管理投資。參考因素包括但不限於當時的市場狀況和基金之盈餘，並將於有需要時調整投資策略，以確保保證利益得以實現，並保持總回報潛力，以支持派發非保證紅利。對於年輕家庭而言，這樣的穩定增值能夠幫助他們積累未來可能需要的資金，包括海外升學費用，甚至是達成財富傳承的目的。
- 長期累積教育基金：作為家長當然希望子女未來順利，隨著教育成本每年持續上升，特別是對有意讓子女到海外升學的家長而言，帶來一定的經濟壓力。為了確保未來子女能夠獲得良好的教育，未來擁有更多選擇，作為父母需要有明確的儲蓄目標和有效的計劃。隨著子女成長，他們會面對不同轉折點，令儲蓄保險的靈活性變得重要。例如家長普遍可以從儲蓄保險提取保單內的部分現金價值，以支持子女海外升學的學費，餘下的現金價值亦可繼續增值，協助他們實現理想。家長他日百年歸老，亦可以將心意送到子女手上，實現財富傳承的目的。以AXA安盛最新推出的「盛利儲蓄計劃」為例，計劃具有靈活性，可以在一定時間後提取保單價值，並可無限次更換保單被保人及指定後備持有人，以應對家庭不斷變化的需要。
- 退休儲蓄：儲蓄保險的穩定性和複利增長將有助穩定實現財富增值，讓年輕人可以在不承受太大風險的情況下，保障退休後的生活質素。以AXA安盛最新推出的「盛利儲蓄計劃」為例，計劃特設2年特短保費繳付年期，保費供款門檻低至每年10,000美元，更可選擇美元、人民幣或港元為保單貨幣，有助全面掌握財務策劃，快速開展財富增值之路，一步步實現目標。
2. 風險控制
儲蓄保險的風險相對較低，因為保險公司一般會在儲蓄人壽保單中提供保證現金價值，以明確承諾在若干年後可達至收支平衡，而且儲蓄保險通常會將資金投資於多樣化的理財工具中，包括上市公司股票、企業債券、政府債券、房地產、入場門檻較高的私募股權等，從而實現風險分散。這樣的投資策略可以減少單一資產的風險，提高投資組合的穩定性和安全性。
3. 複利效果：長期儲蓄中的有效資金增值
儲蓄保險中的保費及紅利會再進行投資，透過專業的團隊管理以實現資產增值，讓資金得以在時間的推移中不斷增長，並確保風險控制，複利效果使投資者能夠實現長期的財富增值。
- 越早開始儲蓄，複利效應越明顯：年輕人在儲蓄保險中投資時，應儘早開始，讓資金可以在長期內享受複利的增長。
這使得儲蓄保險成為香港市場中理想的財富增值工具，特別是組織家庭的人士。以AXA安盛最新推出的「盛利儲蓄計劃」為例，它同時提供儲蓄增長潛力和人壽保障，更特設2年特短保費繳付年期，讓你快速展開增值財富之路，在未來創造可觀的潛在回報，實現不同人生目標。
【限時限額】盛利儲蓄計劃
快蓄$1變$3 歎盡你想，預繳之保費享首年6.8%保證優惠年利率2！
儲蓄保障是年輕家庭財務規劃的基石
儲蓄保險作為一種較為穩健的理財產品，能夠為家庭在面對未來的教育、醫療、退休等各項開支時提供堅實的財務保障。尤其在香港這個生活成本高企的城市中，透過建立有效的儲蓄計劃，讓年輕人能夠為未來打下穩定的財務基礎。儲蓄保險不僅為資金提供增值的機會，還能確保生活質素長遠受到保障，為年輕家庭的未來財務安全和穩定奠定基礎。
AXA安盛限時限額「盛利儲蓄計劃」計劃特點^：
- 兩年短期供款20年總現金價值可達已繳總保費之315%1
- 預繳的保費享首年6.8%保證優惠年利率2
- 保單分拆功能，靈活配置多重計劃
- 可觀潛在回報及非凡資金流動性，加快累積財富
- 抓緊升勢，鎖定率不設總上限
- 無限次更換保單被保人，實現財富代代相傳
- 指定後備持有人，延續財富傳承規劃
- 分配人壽保障兼設後備被保人，豐碩成果延綿後代
- 彈性身故保險賠償選項，加強保障摯愛家人
#政府統計處：住戶每月平均開支 (港元）（2019年10月至2020年9月）
*香港社會服務聯會《基層住戶開支模式研究》（2024年8月）
^受條款及細則約束。有關此產品的詳細條款、細則及不保事項，請參考有關產品說明書及保單合約。
1. 是指於第20個保單年度終結時，預期總現金價值為已繳總保費之315% （相等於預期總內部回報率達每年6.06%）。上述預測數值只供參考及基於某些假設，包括但不限於以美元為保單貨幣、保費以年繳方式繳付、所有保費全數如期繳付、未曾支付賠償以及未有提取款項或行使任何保單選項等。上述預期數值並非保證，是以AXA安盛現時的假設紅利率計算。實際數值可能會高於或低於此預測數值。
2. 須以美元為保單貨幣並於投保時一筆過繳付相等於首次基本計劃年繳保費之2倍的金額。受條款及細則約束，詳情請參閱相關宣傳單張。
以上內容獲AXA安盛財富管理培訓主管劉智峰先生審核。
「盛利儲蓄計劃」由安盛保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立的有限公司）（「AXA安盛」）承保。
AXA安盛香港和我們有關或控股公司不會就所提供的資料和材料沒有侵權、安全、準確、完整、充分、合理、切合用途或沒有電腦病毒承擔任何保證或責任。對於與資料和材料有關的任何錯誤、不準確或遺漏而起的任何損失、損害、成本或其他開支，不論是全部還是部分，也不論是直接或間接，AXA安盛香港及與我們有關的公司和控股公司在法律沒有排除該等責任的範圍內都不會接受任何法律責任。
你可能感興趣的保障
關注 AXA 安盛
