近年「退而不休」這個詞彙時常出現，越來越多人認為，離開職場是放膽追求夢想和興趣的開始，追夢不再是年輕人的專利。然而，實踐理想背後需要甄實的財政支持，香港投資基金公會（HKIFA）的調查顯示1，在職人士平均預計要760萬港元才能在退休後維持退休前的平均生活水平。因此，及早規劃退休理財至關重要。
市面上有很多理財工具，當中合資格延期年金計劃或許會是一個理想的選擇，不但能為退休生活自製長糧，若符合扣稅資格，更可以申請稅務扣減2。今天，就讓我劉Sir與大家一起探討如何規劃退休生活，以及合資格延期年金計劃如何助你達成目標。
你理想中的退休生活是怎樣的？
不同的退休生活所產生的開支會有所不同。有些人渴望經常去旅行，甚至在世界各地展開旅居生活；有人崇尚簡樸，並希望留多點時間與家人共聚天倫；有些人則希望透過從事志願服務，繼續回饋社會。
各人的理想退休生活都會有所不同，可以先想像一下你想要的退休生活，包括旅行、興趣和喜好、整體生活質素等。以下是一些你需要考慮的退休生活開支：
- 一般退休生活開支：一般退休所需的基本開支包括食物、住房、醫療保健和日常生活費用等。此外，亦要預留一定資金用於旅行、娛樂和其他興趣愛好，以維持充實的生活。
- 志願服務和慈善工作開支：如果你計劃在退休後從事志願服務或慈善工作，除了基本生活開支外，你亦需預備與志願工作相關如旅遊、培訓等費用。
- 移居退休開支：如果你計劃在退休後移居到其他地方，你的開支便會牽涉到搬遷、房屋購買或租賃等費用。你還需要考慮當地的醫療保健和生活成本，以確保你的退休儲備能夠支持你在新居住地過上舒適的生活。
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如何實現退休的儲蓄目標？
在確定退休後的所需開支後，接下來便可以透過理財規劃，逐步實現你的儲蓄目標。
1. 清點資產
你需要清楚自己目前的資產狀況，包括現金、存款、投資、房產等。同時，還需要考慮退休後可能的收入來源，如退休金、租金收入、政府補貼等。清點資產可以幫助你瞭解自己目前的財務狀況，為後續的理財提供依據。
2. 制定策略
根據退休目標和目前的資產狀況，制定一個切實可行的理財策略，開源同時節流。開源方面，應該包括儲蓄計劃及投資計劃，目的在於穩健地增值財富，而在節流方面，亦可以留意合資格的扣稅產品，減輕即時的經濟壓力，同時增強醫療及退休方面的保障。
3. 及早開始
時間是理財的盟友。及早開始儲蓄和投資，就可以充分利用複利效應，使你的退休儲蓄長遠實現目標增長。即使每月只投入一小部分資金，長期積累也會是一筆可觀的財富。
將合資格延期年金計劃納入你的理財規劃
享稅務扣減及自製長糧等四大優勢
在規劃退休時，合資格延期年金計劃會是一項相對合適而且穩健的理財工具，它是一項為退休生活而設的理財產品，讓投保人在供款年期內定期支付保費，然後在一定的年齡之後開始於指定年金期內領取固定的年金收入，以確保投保人在退休後能夠獲得持續的財務支持。合資格延期年金計劃更擁有稅務扣減的特點2，能有效減輕納稅人現時的經濟壓力，同時保障長遠的退休生活。
以下為你詳細說明合資格延期年金計劃的四大優勢。
合資格延期年金計劃的四大優勢
1. 穩定的退休收入
合資格延期年金計劃可以提供一種穩定的退休收入來源。退休後人們不再有固定的工資收入，而合資格延期年金計劃可以確保在退休後仍然能夠獲得穩定的金錢支持，維持良好的生活質素。
2. 稅務扣減2
根據香港稅務法例，投保人所繳納的合資格延期年金計劃保費每個稅務年度的最高扣除額為60,000港元2,3，而扣除額並非指實質扣稅的金額，須將合資格延期年金計劃保費乘以稅率，才是最終的扣稅金額1。以最高薪俸税邊際稅率17%計算，個人最多可以扣稅10,200港元2,3,4，若你和伴侶均投保合資格延期年金計劃，同樣以最高薪俸税邊際稅率17%計算，一個家庭合共最多可以節省20,400港元稅款2,3,5。從而減輕個人所得稅的壓力，讓你積累退休儲備，同時一解燃眉之急。
3. 具有靈活性和自由度
合資格延期年金計劃保單還具有較高的靈活性和自由度，讓你可以按個人狀況自訂退休藍圖。以AXA安盛「賞精彩」延期年金計劃為例，你可以根據自己的財務狀況，選擇5年或10年的保費繳付年期，並選擇10年或20年的年金期6，以配合自己的退休時間表。保單貨幣選項方面，則可選擇港元或美元作為保單貨幣，為你的未來早作準備。你可以選擇以現金收取每月年金款項，或積存每月年金款項於本公司以滾存生息7。如果你想更改年金收取選項，可以隨時提出書面通知，而且無需繳交額外費用8。
4. 應對長壽所帶來的風險
人們的預期壽命越來越長，加上通脹不斷，合資格延期年金計劃正好能夠鼓勵大眾提早作出周全且長遠的財務規劃，以應對退休後可能面臨的長期生活需求和充滿不確定性的退休生活，為自己和家人的未來做好準備。AXA安盛「賞精彩」延期年金計劃更設有腦退化症預支保障9及身故賠償保障等，就算年金領取人不幸身故，身故賠償保障也不會少於全數已繳保費，給年金領取人及其家人更大的安全感。
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合資格延期年金扣稅小貼士
說到合資格延期年金計劃扣稅，除了個人扣稅的小貼士外，提提大家，夫婦在選擇報稅時亦可注意以下事項，能助你節省更多稅款！
1. 2019/20及其後課税年度可扣稅自願性供款和合資格延期年金保費合計的最高扣除額為60,000港元2,3。
2. 若夫婦二人分開報稅並協議分攤扣除額，你便可以為你配偶所繳付的合資格延期年金保費申請扣除。因此，應先利用收入較高、亦是稅率較高者的扣稅額作扣稅，可節省更多稅款2。
3. 若夫婦二人其中一方所繳付的合資格延期年金保費超過扣除額，而配偶未有用盡扣除額，你可選擇由配偶為你申請剩餘的扣除額作出扣稅，可節省更多稅款2。
4. 若你在提交報税表後才打算提出扣稅，你可在有關課税年度結束後的6年內，填寫IR831表格並遞交予稅務局2。
如何選擇適合自己的合資格延期年金計劃？
1. 評估自己的財務狀況
首先，評估自己的財務狀況，包括目前的收入、支出、儲蓄和投資等。這將幫助自己確定在退休後需要多少收入來維持目前的生活水準。
2. 考慮退休目標
其次要考慮自己的退休目標，包括退休年齡、退休生活方式和預期的退休支出。這樣才能幫自己確定合資格延期年金計劃需要提供多少收入來實現這些目標。
3. 比較不同的合資格延期年金計劃
仔細比較不同的合資格延期年金計劃，包括保證及非保證回報、供款期、年金期、身故賠償及其他保單選項等方面。
4. 注意投資選擇
合資格延期年金計劃通常提供一系列的投資選擇，包括股票、債券、貨幣市場基金等。仔細考慮這些選擇，並確保它們符合你的投資目標和風險承受能力。
5. 諮詢專業人士
如果你對合資格延期年金計劃不太了解，或者不確定如何選擇，不妨尋求專業理財顧問的建議。他們可以根據你的個人情況和目標，提供專業的建議。
無論任何時候、購買甚麼產品，都應先評估個人需要，並衡量會否影響現有的生活質素以及個人的理財規劃，認真考慮後才作出決定。
受條款及細則約束。詳情請參閱網站連結內的產品說明書及推廣資料。
1. 資料來源：香港經濟日報 《 760萬才夠退休？港人預計儲蓄僅能用到78歲 低於平均壽命》
2. 有關稅項扣除的詳情，請參閱產品說明書及瀏覽稅務局網頁或直接聯絡稅務局進行任何稅項相關的查詢。
3. 60,000港元是每名納稅人每年為合資格延期年金合資格保費及強積金可扣稅自願性供款作稅務扣減的上限。
4. 以上假設納稅人已投保合資格延期年金，並可申索其17%之最高扣稅額。此限額亦以截至2024年5月由稅務局所公佈的免稅額資訊為根據，並可能隨時更改。只有與合資格延期年金相關之已繳付的合資格延期年金保費才可扣稅。
5. 以上假設兩名納稅人已投保合資格延期年金，並可申索其17%之最高扣稅額。此限額亦以截至2024年5月由稅務局所公佈的免稅額資訊為根據，並可能隨時更改。只有與合資格延期年金相關之已繳付的合資格延期年金保費才可扣稅。
6. 是指保費積存期結束後，客戶可提取的每月年金收入可長達20年，詳情請參閱有關產品說明書。
7. 每月年金款項將積存於本公司以滾存生息。利率並非保證及可由本公司不時調整。 從每月年金款項的餘額中提取款項無需收取費用。
8. 您可以向本公司作出書面通知（須符合本公司要求的格式和方式）要求更改您的年金支付選項。任何更改年金支付選項無需收取費用。任何獲批的更改年金支付選項將由下個保單週月日起生效。
9. 腦退化症預支保障的可享資格受指定條件及除外情況所規限。應予支付的腦退化症預支保障金額相當於年金領取人於首次被診斷患上嚴重腦退化症的當日身故而「賞精彩」須支付的身故保險賠償金額。當腦退化症預支保障已經支付，保單將會自動終止。詳情請參閱保單合約。
10. 適用於繕發年齡為18至40歲的保單。
11. 稅項扣除只適用於「賞精彩」延期年金計劃之已繳付的合資格年金保費，AXA安盛提供的保費折扣將不視作已繳付的合資格年金保費。
12. 適用於保費繳付年期為10年之保單，受條款及細則約束，詳情請參閱有關產品說明書及推廣計劃宣傳單張。
以上內容獲AXA安盛財富管理培訓主管劉智峰先生審核。
保險計劃的保障各有不同及受其條款及細則約束。有關產品受保範圍，詳情請參閱有關產品說明書及保單合約。
AXA安盛香港和我們有關或控股公司不會就所提供的資料和材料沒有侵權、安全、準確、完整、充分、合理、切合用途或沒有電腦病毒承擔任何保證或責任。對於與資料和材料有關的任何錯誤、不準確或遺漏而起的任何損失、損害、成本或其他開支，不論是全部還是部分，也不論是直接或間接，AXA安盛香港及與我們有關的公司和控股公司在法律沒有排除該等責任的範圍內都不會接受任何法律責任。
「賞精彩」延期年金計劃由安盛保險 (百慕達) 有限公司 (在百慕達註冊成立的有限公司) （「AXA安盛」)承保。
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