自願醫保計劃提供多種符合政府規定的醫療保障選項，它同時作為香港扣稅產品之一，讓香港納稅人可以就計劃所繳付的合資格保費申請稅務扣減，自2019年推出以來吸引眾多市民關注。
根據醫務衞生局的數據顯示1，截至2022年3月，自願醫保保單數目已突破100萬，可見港人對醫保的關注逐漸增加，並開始為日後的醫療需要未雨綢繆。然而，適合購買醫保的香港市民數目理應不止100多萬人，如果你或你的親友因為種種原因尚未加入自願醫保的行列，不妨先從這篇文章中了解自願醫保計劃的基本概念和考慮因素，以便作出明智的決定。
慳稅、保障孖住上
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了解自願醫保計劃（VHIS）的基本概念
甚麼是自願醫保計劃？
自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）是醫務衛生局於2019年推行的一項政策措施，其核心目標是加強市民購買醫療保險的動機，讓他們在使用私營醫療服務時能夠獲得更全面的保障，同時減輕公共醫療系統的壓力。這個計劃由自願醫保計劃辦事處監管，確保所有經過認證的計劃符合最低要求。
自願醫保計劃認可產品的類型和特色
自願醫保計劃主要分為兩種：標準計劃和靈活計劃。就標準計劃而言，其條款及保障均為標準化並訂有最低要求，如最低保障範圍及賠償金額。就靈活計劃而言，其必須提供與標準計劃相同的基本保障，並加設彈性的附加保障以滿足市場需求，而有關保障須遵守醫務衞生局訂定的某些規則。消費者可根據自身需求在兩者之間作出選擇。
自願醫保計劃的主要特點
自願醫保計劃主要涵蓋住院費用、手術費用、入院前或出院後的門診護理保障。此外，計劃還可能提供一系列的增值服務，如醫療保健諮詢、住院現金津貼等。重要的是，香港納稅人可就計劃所繳付的合資格保費申請稅務扣減，每名受保人每個課税年度的稅務扣除保費上限為8,000港元2。
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挑選自願醫保計劃時需考慮的因素
在挑選自願醫保計劃時，了解各個計劃的差異並根據自己的需求選擇合適的保障至關重要。以下是一些關鍵的考量因素：
1. 對保險保障的要求和預算
選擇靈活計劃還是標準計劃，取決於你對保險保障的要求和預算。首先，你需要從健康狀況、年齡、病史以及醫療需求出發，進行詳細的評估，例如年輕健康的人可能會首先考慮基礎的保障，但也要留意自己是否存在保障漏洞，而有慢性病或長期醫療需要的人士，則可能需要較全面的保障計劃。例如，如果你的家庭成員包括老人或小孩，你便可能需要為他們選擇一份具有更高住院津貼或手術費用上限的計劃，而靈活計劃便可能更符合你的需求，但保費也相對較高。
另外，未來的醫療需求也是挑選計劃時的重要因素。如果你預計在未來幾年可能需要前往內地或其他國家生活或工作，則應選擇提供全球保障的計劃級別，為未來增加靈活性。因此，根據個人的健康需求和預算，合理選擇計劃是非常重要的。以AXA安盛智尊守慧醫療保障(「智尊守慧」)為例，計劃靈活提供4個不同保障級別及3款每年自付費選項，保障病房級別選擇涵蓋普通房至標準私家房3個病房級別。每個保單年度的賠償上限高達4,000萬港元，兼且不設終身保障限額。最優越的「尊貴」保障級別，地域範圍更延伸至全球（不包括美國）4，確保你身處不同地域亦能享有全面的醫療服務。
2. 計劃的保費與保障範圍
自願醫保計劃的保費因保險公司而異，一般來說會根據年齡或健康狀況等因素有所不同。選擇計劃時，應先比較不同保險公司所提供的保費和保障範圍，找出性價比更高的方案。
以「智尊守慧」為例，計劃為客戶提供全額支付5住院及手術費用。當中「標準」保障級別計劃的每日保費更低至8港元6，為客戶提供貼心全面的醫療保障。
3. 增值醫療支援服務及醫療網絡
選購自願醫保計劃時，仔細了解其增值醫療支援服務和醫療網絡也是十分重要的。「智尊守慧」提供多樣化的增值醫療支援服務及「AXA安盛特選醫療網絡」。前者提供第二醫療意見服務及護士熱線，提供專業意見，為客戶排難解憂；後者則擁有龐大醫生網絡7,8，以及設備完善的醫療網絡機構7,8，包括私家醫院和日間手術中心，致力為客戶提供簡便的行政程序及優質的醫療服務。因此，在購買前應確保自己對這些服務有充分了解，才能選到合適的計劃。
4. 保險公司的聲譽與服務
選擇信譽良好的保險公司同樣至關重要。保險公司的理賠效率和客戶服務質量會直接影響你的投保體驗。選購時，可以參考保險公司的理賠記錄和客戶的評價來進行決策，確保所選的保險公司能在你需要時提供及時的支持。你還可以參考一些專業評級機構的評價，或是利用用戶評論網站進行多方面的比較。
AXA安盛榮獲10 Life 5星保險大獎 – 2025「自願醫保」及「5星高端醫療保險」（市場唯一9連續四年於三個病房級皆獲10Life 5星評級兼不設終身保障限額的自願醫保計劃），彰顯了AXA安盛在醫保領域中的卓越表現和領先地位，為你帶來市場唯一的5星級醫療保障體驗。
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全面醫療計劃，作出明智選擇
挑選自願醫保計劃需要考慮多方面的因素，包括個人和家庭的需求、保費與保障範圍、計劃的細則與條款、以及保險公司的聲譽與服務。在作出決定前，應仔細分析自身的醫療需求和預算，並對比不同保險公司的計劃細節。無論是選擇標準計劃還是靈活計劃，都應根據實際情況作出知情的決定，希望透過這個懶人包，可以幫到你和家人能夠獲得全面的醫療保障。
AXA安盛智尊守慧醫療保障計劃特色
- 保費低至8港元/日6
- 每保單年度高達4,000萬港元保障限額，無終身保障限額
- 全球逾10,000間醫療服務供應商，提供出院免找數服務10
- 全額支付5合資格住院及手術費用
- 靈活保障組合：4個保障級別、3款每年自付費選項
- 全額支付5訂明非手術癌症治療11，包括標靶治療及免疫治療
- 保障未知的已有病症，而無需等候期
- 市場唯一9連續四年於三個病房級皆獲10Life 5星評級兼不設終身保障限額的自願醫保計劃
- 扣稅優惠—每年享有最高8,000港元稅務扣減2
- 保證續保至100歲12
1. 自願醫保計劃保單數目突破百萬, https://www.info.gov.hk/gia/general/202209/02/P2022090200450.htm
2. 如欲獲取更多資訊，請瀏覽 www.ird.gov.hk 或尋求獨立的稅務建議。
3. 60,000港元是每位納稅人每年為合資格延期年金保費及強積金可扣稅自願性供款作稅務扣減的上限；而8,000港元是每名納税人就每名受保人每年為自願醫保計劃保單保費作稅務扣減的上限。以上假設香港納稅人已投保自願醫保計劃認可產品及合資格延期年金各一份，並可申索其最高扣稅額。此限額亦以截至2024年5月由稅務局所公佈的免稅額資訊為根據，並可能隨時更改。只有與合資格延期年金／自願醫保計劃款項相關之已繳付的合資格延期年金保費／自願醫保計劃保費才可扣稅。有關稅項扣除的詳情， 請參閱產品說明書及瀏覽稅務局網頁或直接聯絡稅務局進行任何稅項相關的查詢。
4. 「全球（不包括美國）」應指全球但不包括美國。美國指美利堅合眾國，包括美國本土外的小島嶼；保障全球（不包括美國）只適用於「尊貴」保障級別。
5. 全額支付是指不設個別保障細項賠償及只適用於扣除餘下的自付費（如有）後的合資格費用及/或其他費用之實際金額賠償，並須受每年保障限額及載列在產品說明書及保單合約之其他條件所規限。全額支付只適用於指定保障項目。有關條款、細則、不受保項目及限制之詳情，已載列於保單合約。
6. 受條款及細則約束，詳情請參閱有關產品說明書及保單條款。以上所示的保費以AXA安盛智尊守慧醫療保障「 標準」 保障級別（50,000港元每年自付費）之年繳保費為基礎。以30歲非吸煙男性受保人、居住地為香港或澳門之基本計劃計算。
7. 網絡醫生及醫療網絡機構為獨立第三者，並非AXA安盛的代理。AXA安盛對網絡醫生和醫療網絡機構提供的醫療服務不承擔任何義務或責任，AXA安盛不須就該等網絡醫生和醫療網絡機構之任何行為或未履行行為而承擔任何責任。
8. 網絡醫生及醫療網絡機構名單可由AXA安盛自行決定不時修改而不作任何通知。因此，網絡醫生的年資和專科院士資格可能會有所不同。
9. 資料來源：10Life保險比較平台。「市場唯一」是指AXA安盛智尊守慧醫療保障為市場唯一連續4年於所有病房級別（普通房、半私家房、標準私家房）蟬聯 10Life 5星保險大獎的自願醫保計劃。當中「標準」和「卓越」保障級別於10Life 5星保險大獎2024 獲評為「5星自願醫保」，「優尚」和「尊貴」保障級別則獲評為「5星高端醫療保險」。數據截至2025年1月6日。
10. 只適用於指定醫療保障計劃及保障級別。醫療服務供應商數量及名單可能會不時修改。
11. 訂明非手術癌症治療的全額支付視乎於產品說明書及保單合約列明的每年保障限額、自付費（如適用）及其他條件所規限。有關條款、細則、不受保項目及限制之詳情，請參閱保單合約。
12. 受限於保單合約中的條款及保障，您須於每個保單週年日繳付當時釐定之保費，以便保證為保單續保。
AXA安盛智尊守慧醫療保障由安盛保險（百慕達）有限公司（在百慕達註冊成立的有限公司）（「AXA安盛」、「本公司」 或「我們」）承保。此計劃須受有關保單合約的條款、細則及不保事項所限制。我們保留接受此計劃申請之最終權利。本網頁只提供一般資料，不能構成我們與任何人士所訂立之任何合約。本產品說明書並非保單。有關此計劃的詳細 條款、細則及不保事項，請參考有關保單合約，本公司備有有關保單合約將應要求以供參閱，有關保單合約 亦可於本公司網頁上下載。
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